Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening afsluiten kan in de meeste gevallen online. Waar je in het verleden nog naar de bank moest om een lening aan te vragen, hoeft dat tegenwoordig niet meer. De verstrekker van de lening vraagt in de meeste gevallen om bepaalde gegevens, zodat er een eventuele goedkeuring kan plaatsvinden. Nadat je deze aanvraag hebt gedaan, ontvang je een offerte met daarin alle informatie die je nodig hebt over de persoonlijke lening. Wil je deze lening afsluiten? Dan stuur je de offerte terug met jouw ondertekening. Daarbij moet je een aantal documenten meesturen, zoals een kopie van je identiteitsbewijs, je loonstrook, bankafschriften en afschriften van eventuele leningen die je al hebt. Deze documenten worden vervolgens bekeken door de acceptant van de aanbieder. Wanneer alles akkoord is, staat het geld in de meeste gevallen al binnen twee werkdagen op je rekening.

Een persoonlijke lening aflossen gaat automatisch. Vooraf wordt vastgesteld welk bedrag je terugbetaalt, bestaande uit een deel aflossing en een deel rente. Deze rente wordt in de loop van de tijd minder, omdat steeds meer gaat aflossen en het totale af te lossen bedrag minder wordt. De aflossing wordt hoger, waardoor je maandelijks hetzelfde bedrag blijft terugbetalen.

Extra aflossen

In steeds meer gevallen is het mogelijk om een lening vroegtijdig af te lossen, zonder dat daar extra kosten voor in rekening worden gebracht. Voorheen waren er slechts enkele aanbieders waarbij het mogelijk was om boetevrij af te lossen. Tegenwoordig zijn er steeds meer aanbieders van kredieten die geen boete berekenen voor het vroegtijdig aflossen van krediet.

Wanneer je een bedrag overhebt, kan het aantrekkelijk zijn om een extra bedrag af te lossen op je persoonlijke lening. Je lost dan, naast het vaste maandelijkse bedrag, een extra bedrag af. Hierdoor worden uiteindelijk de maandlasten lager, waardoor je geld overhoudt voor andere zaken. Is je extra aflossing groter dan het maandbedrag, dan wordt de looptijd van je lening verkort waardoor je eerder van de schuld af bent.

Goed om te beseffen is dat je een alleen extra aflost met het geld dat je echt kunt missen. Is dit het geval, dan is het altijd aan te raden om een extra buffer achter de hand te houden. Deze kan van pas komen wanneer je voor ongewenste kosten komt te staan, bijvoorbeeld een kapotte auto of bij ziekte.

Een persoonlijke lening kent een vaste rente, maar deze rente wordt wel op een bepaalde manier vastgesteld. Dit is afhankelijk van een aantal factoren. De eerste factor is de marktrente. Dit is de rente die een kredietverstrekker zelf betaalt over het geld dat het beschikt. Dit kan gezien worden als een soort inkoopprijs voor de aanbieder. Hoe hoger deze rente is en dus hoe meer een kredietverstrekker zelf voor geld moet betalen, hoe hoger de rente van een persoonlijke lening wordt. Naast de marktrente zijn er nog een aantal factoren die invloed hebben op het rentepercentage van een persoonlijke lening.

• Hoogte van de lening. Hoe hoog de rente is, is mede afhankelijk van het bedrag dat je leent. In de meeste gevallen werkt het zo: hoe hoger het kredietlimiet, hoe lager de te bepalen rente. Neem je een persoonlijke lening van een minder hoog bedrag, dan wordt de rente in de meeste gevallen ook hoger.
• Onderpand. De kredietverstrekker kan vragen om een onderpand. Dit kan bijvoorbeeld een huis of een auto zijn. Als je een onderpand hebt, geldt er vaak een lager tarief bij een blanco krediet. Wanneer je de lening gebruikt voor het aankopen of  verbeteren van een woning, dan is de betaalde rente in sommige gevallen fiscaal aftrekbaar.
• Looptijd. De looptijd van de persoonlijke lening heeft ook invloed op de te betalen rente. Deze looptijd kun je in de meeste gevallen zelf bepalen. Doorgaans geldt: hoe langer de looptijd, des te lager het maandelijkse rentepercentage.
• Risicoprofiel. De kredietverstrekker maakt na de aanvraag van een persoonlijke lening een persoonlijk risicoprofiel. Hierbij wordt gekeken naar je leeftijd, je inkomenssituatie, je kredietverleden, eventuele uitstaande kredieten en andere factoren. Hoe lager het risico is dat hieruit opgemaakt wordt, hoe scherper het tarief en dus hoe lager de rente.
• Verzekeringen. Bij sommige producten zitten er in een persoonlijke lening verzekeringen verwerkt. Zo geldt vaak dat de lening vervalt wanneer de kredietnemer komt te overlijden. Dit wordt in de persoonlijke lening gezien als een overlijdensrisicoverzekering. Wanneer dit het geval is bij de persoonlijke lening die je neemt, wordt hier vanzelfsprekend rekening mee gehouden bij het bepalen van het maandelijkse rentepercentage.

Bij het aanvragen van een persoonlijke lening moet je ook aangeven binnen welke tijd je het gehele bedrag, inclusief rente, wilt terugbetalen. Dit wordt de looptijd genoemd. Op basis van deze looptijd wordt het maandelijkse af te lossen bedrag bepaald. De looptijd kan variëren van een jaar (twaalf maanden) tot vijftien jaar (180 maanden). Hoe korter deze looptijd is, hoe hoger het maandbedrag en hoe lager de rente. Deze looptijd staat vast en wordt in de meeste gevallen niet meer aangepast gedurende de lening loopt. Omdat een persoonlijke lening niet flexibel is, is het in sommige gevallen niet mogelijk om boetevrij extra af te lossen.

Wanneer je een persoonlijke lening wilt afsluiten, zijn er een aantal voorwaarden waar je aan moet voldoen. Daarom moet je altijd rekening houden met de volgende aandachtspunten wanneer je kiest voor een persoonlijke lening:

• Je hebt geen negatieve BKR-registratie
• Je moet maandelijks een gegarandeerd inkomen hebben en ben in loondienst (indien je zelfstandig ondernemer bent, dien je te kijken naar leningen voor ZZP’ers)
• Je bent ouder dan 18 jaar (in sommige gevallen zelfs 21 of 23)
• Je wilt minimaal 2.500 euro lenen (bij sommige aanbieders minimaal 5000 euro)
• Je beschikt over een geldig legimitatiebewijs

Het is altijd mogelijk om een lening over te sluiten. Dit houdt in dat je de lening bij een andere kredietverstrekker voortzet en met de nieuwe lening je oude lening aflost. Dit kan bijvoorbeeld aantrekkelijk zijn wanneer de rente ergens anders lager is of wanneer je een extra bedrag wilt lenen. In het geval van een persoonlijke lening is oversluiten ook mogelijk. Hier kunnen wel extra kosten bij komen kijken. Of dit daadwerkelijk het geval is, is afhankelijk van de kredietverstrekker. Deze kosten worden vooraf bepaald in de leenovereenkomst.

Is dit wel het geval, dan mag het bedrag dat de kredietverstrekker in rekening brengt maximaal 1% van het af te lossen bedrag zijn. Deze kosten kun je in de meeste gevallen al terugverdienen door het oversluiten zelf, bijvoorbeeld wanneer je minder rente betaalt bij je nieuwe lening en dus maandelijks minder hoeft af te lossen.

Sommige kredietverstrekkers bieden verschillende vormen van persoonlijke leningen aan. Dit zijn enigszins bijzondere vormen, omdat niet iedereen voor deze leningen in aanmerking komt. Bij het laten uitvoeren van een krediet analyse, worden deze vormen van persoonlijke leningen doorgaans wel meegenomen als optie.

Senioren lening
Bij de meeste persoonlijke leningen geldt de regel dat het volledige bedrag, inclusief de rente, afgelost moet zijn op voor een bepaalde leeftijd. Omdat dit voor sommige senioren onhaalbaar is, worden er tegenwoordig ook producten gecreëerd waarbij deze leeftijd voor oudere kredietnemers opgerekt wordt.  

Autofinanciering
Er worden steeds meer leningen aangevraagd voor de aankoop van auto’s. Op het moment dat je een auto koopt, wordt deze aankoop vaak geheel of voor een deel gefinancierd. Een autofinanciering is dan ook een veel aangevraagde kredietvorm. Bij deze vorm van een persoonlijke lening liggen de rentetarieven vaak lager dan  bij een normale, blanco persoonlijke lening.

Een persoonlijke lening wordt vaak verward met een doorlopend krediet, omdat het in beide gevallen gaat om een particuliere lening van een relatief hoog bedrag. Toch zijn er wel degelijk grote verschillen tussen deze twee vormen van lenen. Bij een doorlopend krediet neem je alleen geld op wanneer je het echt nodig hebt. Dit bedrag ontvang je dus niet in één keer. Dit is wel het geval bij een persoonlijke lening. Ook staan de rente en de looptijd bij een doorlopend krediet niet vast, in tegenstelling tot bij een persoonlijke lening.

In Nederland kan je over het algemeen relatief veilig en vertrouwd een minilening afsluiten. Kredietverstrekkers leveren in de meeste gevallen ‘gewoon’ wat ze vooraf beloofd hebben. Informatie over eventuele extra kosten krijg je dan ook vaak al bij het aanvragen van je flitskrediet, niet daarna. Bovendien houdt het Autoriteit Financiële Markten (AFM) continu toezicht op de financiële markt. Heb je het idee dat je onjuist behandeld wordt, wil je meer informatie inwinnen of wil je een klacht indienen, dan kan je terecht bij het AFM.

Bovendien is het niet zo dat je gelijk vastzit aan een lening zodra je een aanvraag indient. Na het aanvragen van je flitslening, krijg je een vrijblijvende offerte opgestuurd. Wanneer je geen verdere stappen onderneemt, vervalt de offerte. Het komt voor dat kredietverstrekkers later nabellen om na te gaan of je ingaat op de offerte, maar je bent nooit verplicht om deze te accepteren en de lening aan te gaan.

Alternatieven van een kleine lening

Bij een minilening is het mogelijk om minimaal 100 euro en maximaal 1500 euro te lenen. Een nadeel kan zijn dat je dit bedrag, inclusief rente, al binnen een relatief korte tijd moet terugbetalen. Heb je meer tijd nodig om af te lossen of heb je niet voldoende aan een kleine lening? Er zijn andere financieringsmogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan een persoonlijke lening of eventueel een studentenlening.